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常識經濟學


實用的個人理財十二項關鍵要素：

1. 發掘自己的比較利益。
2. 要有創業精神，在市場經濟中，人們的進步是靠幫助其他人及發掘更好的做事方法。
3. 花費要少於所得，現在就開始規律性的儲蓄計畫。
4. 融資年限不要超過使用年限。
5. 兩個方法讓你的金錢發揮更大的效用：避免信用卡負債及考慮購買二手商品。
6. 開始每個月存錢到「真實世界」的儲蓄帳戶。
7. 藉複利的力量為你工作。
8. 分散化：別把全部的雞蛋放在同一個籃子裡。
9. 指數型股票基金能幫你打敗專家，而無須擔負額外的風險。
10. 為長期目標投資股票，急需用錢時提高債券的比例。
11. 當心那些承諾高報酬卻有低或無風險的投資計畫。
12. 教育你的孩子如何聰明地賺錢及花錢。

　　相較於前幾代的美國人及現代世界上大部分的地區，今日的美國人有著令人難以置信的高所得。然而，許多人，也許大多數人，是生活在財務壓力之下的。怎麼會這樣呢？答案是，財務上的不安全是我們自己選擇的結果，而非我們賺取所得的結果。

　　如果你無法控制你的財務，那它就會控制你。美國一位偉大的哲學家（也是前棒球明星）約吉•貝拉（Yogi Berra）指出，我們每個人都需要計畫。如果我們沒有計畫，我們可能最後會落得不想要的下場。以下所要呈現的十二項要素，形成一項實際計畫的核心。與本書其他部分相同，這些都是針對有興趣的門外漢，而非專家，所寫的。這些要素聚焦於實際的建議──你可以立刻開始進行的──會幫你做較佳的財務決策，無論你目前的年齡、所得水準或健康狀況如何。

　　常常，投資建議的世界看起來與經濟學的世界是全然分離的。在鄰近的邦諾書店（Barnes & Noble store）裡，投資有關的書籍是放在商業領導及策略規劃的自助型書籍中，與嚴謹的學術性經濟學書籍擺放之處分開。這透露出一項訊息，就是兩種領域是彼此毫無關聯的。然而，引導財務安全的原則，和支持經濟繁榮的原則大致上是相同的。

　　等一下我們會看到，解釋專業於該國最擅長活動的國家能因此得利的比較利益原則，也同時能解釋為何個人也能因為專業於自己的強項，而得到財務上的利益。同樣地，企業家精神、財務可靠性及資本投資（尤其人力資本）對於個人和國家都是一樣寶貴的。

　　我們並非嘗試將你變成華爾街分析師或是立即成為百萬富翁。此處所提出的忠告，處理的是財務的基本面。有些重點可能看起來很明顯，其他的重點則可能會讓你覺得驚訝。但是這些全部都是有邏輯及經驗做為支持，在某些案例中，還會用算數案例來說明。這個計畫絕非所有計畫中最深入的，且可能不是對你最好的財務計畫。然而追求完美常常是積極行動的敵人。許多個人不相信他們有時間或專長可以開發一項真正有效的財務計畫。結果他們甚至不採用可以幫助他們合理做好，並能避免財務災難的一些既實際又相對簡單的指導原則。這個章節提供你的將是這樣的指導原則。

　　在提出能做更好財務決策及將可用資源發揮更大效用的建議之前，我們要先分享一些關於金錢及財富重要性的想法。第一，賺錢不是美好生活的全部。當我們談到幸福，非財務性資產例如美好的婚姻、家庭、朋友、自我實現的工作、宗教信仰及有趣的嗜好，這些都遠比金錢更重要。因此，一心追求金錢及財富是沒有意義的。

　　然而，想要更多財富並非不恰當的事，這樣的慾望並不限於那些對個人財富有興趣的人。舉例而言，德蕾莎修女也會希望享有更多財富，因為她可以做更多對窮人有幫助的事。許多人想要有更多財富，因為可以捐贈更多給宗教、文化及慈善機構。無論我們生活的目標為何，如果我們有更多財富，都會比較容易達成。因此，我們都有誘因改善自己的財務決策。本篇提供十二項指導原則來幫我們達成這個想望。

　　如果你不知道目標為何，那就必須非常小心了，因為你可能達不到目標。──約吉•貝拉