我們大部分的人都希望能在未來享受很多,但是無須在目前放棄太多。許多人,包括那些所得高於平均的人,會做兩件損害這項目標的事。第一,在買不起某些物品前,他們會借錢去買。第二,他們堅持要買全新的,即使二手品堪用程度和新的一樣,但是價格上卻經濟得多。

  不以審慎的態度使用信用卡,會是阻礙財務成功的絆腳石。雖然許多人很小心用卡,但還是有很多人把信用卡的可用額度餘額當作是銀行裡的存款。這是很明顯的錯誤。信用卡可用額度餘額只表示你有多餘的借款能力;它不能強化你的財富或是提供你更多的金錢。如果你的支票存款帳戶中有資金,你可以用信用卡取用這些錢──前提是你每個月都能付清信用卡帳單。但假如你的帳戶中沒有足夠的資金,就不要購買。

  信用卡的使用固然方便,它卻是具引誘性且昂貴的借款方式。因為很容易累積卡債,這是相當危險的。有些人在尚有額度時無法控制花費的衝動。如果你有這樣的問題,你必須立即採取行動。你必須找出一把剪刀,將你的所有信用卡剪成兩半。如果你不這麼做,你將面臨財務上的不幸。

  以信用卡付款購物,看似可以買更多東西,實際上到了月底,你還是一樣要付錢。這代表另一種誘惑:可以選擇只付一點錢支付帳款的一部分和利息,而留住大部分的錢可以買更多東西。如果你選這個作法並持續用盡額度,你很快就會面臨一個大問題──信用卡債的高利率循環利息。

  信用卡的循環利率15-18%是很平常的。這對大多數人而言,即使是很成功的投資人,這個利率遠高於他們的儲蓄利率及投資報酬率。在我們稍後討論的要素中可以看到,年利率7%的儲蓄能讓你很輕易就成為有錢人。不幸的是,債務的高利息會有相反的影響。信用卡債15-18%的高利息,是足以將一個有不錯收入的人逼到貧窮的境地。

有些人在控制信用卡的購物衝動方面,可能需要一些創意的方法。如果是這種情形,經濟學家暨財務顧問威廉•伍德(William C. Wood)建議你將信用卡放在冰箱冷凍庫結在冰塊中,等到冰塊融化時,你購物的衝動可能也已經冷卻了。有一本從基督徒的觀點來論個人理財的好書,是由威廉•伍德所著《Getting a Grip on Your Money》,(Downers Grove, IL: Inter-Varsity Press, 2002)。

  即使你的信用卡利率低於18%,利率仍比你任何儲蓄計畫所能得到的報酬率還要高,除非你極端幸運或是非常善於投資。當然,你可能不覺得你的儲蓄有18%的報酬率,因為實際上並沒有錢匯入你的投資戶頭裡。但是它大約是相同的事。對於有卡債並認真地想要在財務上成功的人而言,首要之務就是償還債務,如果有必要的話,以儲蓄來償還。

  萬一你沒有足夠的資金可以償還債務呢?去銀行貸款──利率將會低於你的信用卡循環利率──並訂定一項計畫盡快還清債務,例如,在未來六個月內還清。當然,你也需確定不會再欠下另一筆卡債。

  第二個增加金錢的方法是買二手品,只要這些二手品能發揮和新品相同的功能。買新品的問題在於,它們折價很快,或是價值立刻就下跌了。因此,新品雖然可以買,但它們當不了太久的新品。幾乎在你一買下它的同時,以市場價值而言,它已成為二手品了。

  買二手品可獲得非常大的儲蓄。以買新汽車的成本與買二手車的成本來比較。如果你買一輛全新的豐田Camry,將花費大約28,000美元,一年後賣掉,你大概可以拿回18,000美元,或說是比你當初支付的少了10,000美元。如果你已經開了15,000英哩,你的折舊成本──汽車價值減損的成本是每英哩66美分。

  但如果你不是買新車,你可以向車商買一輛用了一年的二手車。那會比新車少付8,000美元,就是大約20,000美元(這個價格比原所有者從車商那裡收到的多2000美元)。

  如果你好好照顧這輛車,它應該還能提供八年良好的服務,到那時,你可能可以2,000美元賣掉它。假設你每年開15,000英哩,你每英哩的折舊成本就是18,000美元除以120,000英哩,也就少15美分。這比起每年開新車的成本要少51美分。如果延用每年開15,000英哩的假設,二手車從折舊所省下來的錢,每年是7,650美元。當然,在車子用了幾年之後,維護費用會比較高,但是即使每年平均花1,650美元(不太可能花到這個數目),每年還是可以比新車省下6,000美元。

  許多其他的東西,二手品和新品都能發揮相同的功能,且往往便宜得多。家具、電器(例如:電冰箱、洗衣機及烘乾機)、小孩的衣服及玩具(小孩很快就穿不下或是玩膩了)是我們一時想得到的。我們並非建議你花很多時間在車庫拍賣和二手車賣場。你的時間也是有價值的,在許多情況下,也許買新產品比買二手品還要經濟,尤其是如果你計劃要長時間保有該項物品。我們只是鼓勵你考量,在不放棄太多消費者滿足的情形下,買二手品常常能產生的潛在儲蓄。不要放走這個可以使你的錢產生更大價值的機會。

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