經濟新潮社EcoTrend官方部落格

　　「資料採礦」（data mining）這個詞的出現，已有相當一段時間。當初引發的熱潮，隨著時間的經過，已經完全溶入人們的日常生活當中。在這過程中，使用資料採礦的目的，也產生了質的變化。

　

　　大部分的人在初接觸資料採礦時，都把它當成是行銷的工具。如同「紙尿布和啤酒」（詳見第一章）的傳說所代表的，從中尋找對於促進銷售有效的定律和規則。資料採礦的意義，就被聚焦在這一點上。

　

　　然而，資料採礦究竟是什麼呢？

　

　　資料採礦在執行上，和傳統統計學並沒有明顯的差異。一般人對資料採礦的認識也模糊不清。在非學術的定義上，介紹資料採礦時，會用到許多統計學的相關用語。從這個角度來看，資料採礦只是位於古典統計學的延長線上。

跳脫框架思考

「賣完了。」

賣完了？家得寶（Home Depot）的手電筒都賣完了？不可能。手電筒怎麼可能都賣完？

下次你晚上出門發現身上現金不夠的時候，可以在就近的小酒館裏試試這個實驗。拿一個罐子，裡面裝滿硬幣，記下這些硬幣總共值多少錢。然後到吧台當著眾人的面，拍賣你手上這個裝滿硬幣的罐子（你要說會付給得標者紙鈔，以免有人討厭硬幣）。你很可能得到以下結果：

 

1. 平均的投標價格將遠低於硬幣的總值。（投標者為風險趨避者）
2. 得標的價格將會超過硬幣的總值。

 

進行這個實驗，你不僅獲得了夜間娛樂所需的資金，也教育了酒館裡的顧客「贏家的詛咒」的危險。

 

贏家的詛咒是一個概念，首次討論此概念的論文作者是ARCO（Atlantic Richfield）石油公司的三位工程師，卡潘、克拉浦及坎貝爾（Capen, Clapp, and Campbell, 1971）。概念很簡單。假設有多家石油公司有興趣購買某塊土地的鑽探權，我們假設該權利對所有的投標者而言，價值都是一樣的，也就是說，這個標案是所謂的「共同價值」標案(common value auction)。

 

你有位朋友是埃克美石油公司（Acme Oil）的總裁，他偶爾會打電話來問你一些問題，並徵詢你的意見。這次他的問題是有關競價投標的事。看來是有另一家石油公司破產了，被迫要出售一部分土地，那些地原先是為了要開採石油而購入的。其中有一塊地是埃克美有興趣的。直到不久前，估計只有三家公司會來競標這塊土地，而埃克美打算出價一千萬美元。但是現在他們得知，還有另外七家公司會來投標，總共是十家廠商參與投標。問題是，埃克美的出價應該要提高或降低？你會給予什麼樣的建議？

 

　　你會建議他提高還是降低出價？在這個問題中，大部分人的直覺是提高出價。畢竟，現在競標的人多了，如果你不提高出價，將會標不到這塊地。然而，大家常常忽略了另一項重要的考量因素。假設標案中每一位參與者的出價，都只會到比他們認為的土地價值略低一點的程度（留下一些獲利的空間）。當然，沒有人知道地底石油確實的數量：有些投標者會猜得過高，有些過低。為了推論的需要，我們假設投標者的估計平均來說是準確的。那麼，誰會贏得此次的標售案呢？得標者會是對於地底石油儲量估計得最樂觀的人，而這個人也很可能出價高於這塊土地的價值。這就是令人畏懼的「贏家的詛咒」（winner’s curse）。在有許多競標者的標案中，得標者常常是輸家。避免「贏家的詛咒」的關鍵要素就是當投標人愈多時，出價要愈保守。雖然這可能看起來違反直覺，但這才是理性的。

 

　　這本書是關於經濟學的反常現象（anomalies），贏家的詛咒即是一例。反常現象是與理論不一致的事實或是觀察。在此，理性出價建議我們，當投標人數增加時，出價要降低，然而大多數的人卻是提高出價。反常現象要成立，需要兩個要素：理論上做了明確的預測；以及事實牴觸這項預測的結果。在經濟學反常現象的案例中，兩個要素可能都很難獲得。我們不缺乏經濟理論，但理論經常無法產生確定的預測。如果我們對理論預測的結果沒有一致的同意，那麼我們就無法同意什麼是反常現象。在有些案例中，事實上經濟學家向來就主張有些理論是無法檢驗的，因為它們在定義上就是真的。例如，效用極大化（utility maximization）理論就被認為是同義反複（tautology），如果某人做了某事，無論看起有多奇怪，這必然是效用極大化，否則那個人就不會這麼做了。如果找不到一套資料可以反駁的話，這個理論的確就是無法檢驗的（事實上，這不是真正的理論，比較像是定義）。然而，雖然許多經濟學家苟安於他們的理論擺明就是無法反駁，但其他的經濟學家則一直忙著設計精巧的測試來做驗證。在經濟學上，有一項自然定律顯然永遠成立：有試驗就會有反常現象存在。

 

　　何謂經濟理論？所有的經濟分析應用，無論是廠商理論、財務市場或是消費者選擇，都使用相同的人類行為基本假設。兩項關鍵的假設為「理性」（rationality）及「自利」（self-interest）：假設人類要為自己盡可能地獲取最多，而且假設人類會想出最佳的方法去達到這個目標。的確，一個經濟學家花了一年的時間找出一個麻煩問題的新解答，例如在失業時找工作的最適（optimal）方法，則這個經濟學家會心滿意足地假設那些失業者已經解決了這個問題，並且按照這個方法去找工作。經濟學家必須很努力才能分析解決的問題，卻假設其他的人能以直覺解決，這樣的假設反映出的謙虛或許值得讚揚，但似乎有點令人疑惑。當然還有另一個可能性是，人類就是會做錯。「認知錯誤」（cognitive error）的可能性顯然很重要，也就是賀伯特．西蒙（Herbert Simon）所稱的「有限的理性」（bounded rationality）。將人類的腦想像成一台個人電腦，它有很慢的處理器，且記憶系統既小又不可靠。我不知道你的情況如何，但是在我兩耳之間的這台個人電腦，有著比我想像還要多的磁碟問題。

 

        箭內昇　著

        梁世英　譯

 

　　本書是在二○○二年三月，由當時仍任職於瑞穗銀行，擔任分行經理的江上剛氏，以匿名作家身分寫下的處女作。

　　一邊是掌控著金錢、暴力、以及人事等各種權力，一味只求自我保護，一步步走向背信行為的大型銀行的經營者。另一邊，則是堅持「無信不立」，以勇氣對抗這些腐敗高層的主力行員們。

　　故事的結局，是在銀行合併記者會這個至高的華麗舞台上，一舉揭發高層經營者們的違法行為。被每天的繁重工作壓得透不過氣來的商業界讀者們，肯定是看得心情舒暢，大呼過癮。

　　《創意的生成》是行家現身說法，楊傑美的主旨在傳達創意的生產流程，正如一般產品或服務的生產流程一樣，也是有它的投入（Input）、過程（Throughput），以及產出（Output），並不是一般人以為有一種難以言說的智慧（Because Wisdom Can Not Be Told）或是神祕「直覺」的「頓悟」。

　　如果你看到有的「天才」似乎能持續不斷地「拋出」創意，這其實只是他們操作鍛鍊這套「創意生產流程」已久，熟能生巧，又能把此流程經過時間壓縮，以致人們只看到他們的創意如同「湛藍南太平洋上的環礁」，不時匪夷所思地浮出水面，而未能察覺這些浮出海面的眾多美麗環礁，事實上是由海面下大家所看不見的無數珊瑚，經年累月所累積支撐出來的。
　　
　　《創意的生成》仰賴生產線般的運作技術，首先就是要有大量豐富的材料投入。就像一流的廚師除了廚藝出眾，他總是要親自挑選頂級的食材；巧婦難為無米之炊。創意人也就像乳牛，不吃草就分泌不出乳汁來。

　　「素材」的蒐集與累積，靠的是你得磨利你的觀察力與覺察力。打開你的五感官能，眼耳鼻舌身意六覺的天線頻寬要盡量打開。具備強烈的好奇心，對生活／工作場景中的點點滴滴敏銳吸收解讀。絕對不可以「Look Everything，But See Nothing」。

　　在我父親解說的結尾，他知道預測未來是否會再崩盤別人並不會嚴肅以對，所以他顯得有些不情願這樣做。他認為崩盤可能不會再現參雜了許多原因，其中包括人們對過去的記憶，以及隨後會出現新的規定等等，但是他又提到：

　　「沒有人會懷疑，美國人仍然很容易受到投機心理的影響，堅信企業能夠享有無限的報酬，身為個人理應可以參與分享。上漲的市場仍可帶來確實的財富，於是就能吸引越來越多的人參與。政府的預防措施和控制手段都要準備就緒。如果行事果決的政府掌握這些措施和手段，就不用懷疑它們的效能。然而，政府仍然有各種理由決定不使用這些措施和手段。」

　　1929年的大崩盤和2008年的金融海嘯相似之處就在此。政府在當時都知道該如何因應，但同時都拒絕這樣做。如果在1929年夏天，政府高層發出嚴厲的警示，提高重貼現率，針對層出不窮的詐欺案件進行調查，那麼在華爾街的崩盤摧毀整個經濟之前，他們花俏的金融操作早就會土崩瓦解。2004年，聯邦調查局曾經公開警示會爆發「貸款詐騙潮」。但是政府竟然毫無反應，更糟糕的是，反而提供低廉的利率、解除管制並且表明不會強制執行法律。這麼做簡直就是火上澆油。根據葛林斯潘（Alan Greenspan）的路線，他們認為經濟的泡沫化是不可避免的現象，政府的工作僅在於善後。葛林斯潘的做法就是不斷創造一個又一個的經濟泡沫，直到最後一個泡沫大到摧毀整個經濟體系。

　　談到金融海嘯的起因，這次是源自於房屋貸款的危機，受災的範圍並不小，可說是非常廣泛。一開始，幾十年來房屋貸款的安全性，就出現嚴重的問題。在2000年早期，布希政府就曾表態不會加強管制房屋的貸款。當時的態勢很明顯：美國儲蓄管理局（Office of Trift Supervision）的局長參加記者會時，帶著聯邦公報的副本和一把電鋸。然後接著是一連串宰肥羊的方案：騙子的貸款、不需太多佐證文件的貸款、還有具有殺傷力的貸款，這些做生意的巧門都獲得通過。銀行把這些貸款結合起來，經過定價和證券化的程序，然後行銷到全球，直到它腐敗化膿為止；接著上漲的利率和崩盤的價格瓦解了整個系統。《華盛頓郵報》（Washington Post）的專欄作家理查．柯恩（Richard Cohen）曾經寫過一篇相關文章，是關於亞利桑那州雅方代爾（Avondale）的居民馬文妮．霍特曼（Marvene Halterman）的故事。

導讀

發現你內心的經濟頑童 　黃光雄

　　泰勒．科文（Tyler Cowen）是美國華府附近喬治梅森大學（George Mason University）經濟系教授，同時也是「詹姆斯．布坎南政治經濟中心」（James M. Buchanan Center for Political Economy）主任和「莫卡特斯中心」（Mercatus Center）主任。在一九八七年取得美國哈佛大學經濟學博士學位之前，科文曾有一年在德國求學。除了橫跨福利經濟學、貨幣經濟學、倫理學、個體經濟學、文化經濟學等多領域的學術期刊論文之外，他還曾經著有多本有關文化的書籍，例如：

《創造性毀滅：全球化如何改造世界文化》（Creative Destruction: How Globalization is Changing the World’s Culture）、

《好與多：美國如何縮短經濟學和美學的差距》（Good & Plenty: How America Bridges the Gap Between Economics and Aesthetics），

以及《名譽何價？》（What Price Fame?）。

而他和同事塔巴羅克（Alex Tabarrok）所主筆的「邊際革命部落格」（marginalrevolution.com）內容包羅萬象，在經濟類的部落格之中總是名列前茅。另外值得一提的是，他很愛美食。記載他對餐廳品評的《ethnic dining guide》頗受歡迎，在二００九年一月份已經出到第二十五版。他也曾受邀在「國際烹飪專業協會」（International Association of Culinary Professionals）年會發表「全球化是否改變世界的吃法？」的專題演講。

商業周刊 1117 期推薦

「誘因」是經濟學對待這個世界的核心，但小心金錢也可能成為反誘因，就像付錢叫孩子洗碗老是行不通。精確掌握隱藏在日常生活中的經濟模式，能讓你獲得更多想要的東西。

市場簡化你我生活。想吃香蕉？找個市場買去。但是，對人類其他諸多欲望而言，「金錢」在市集上並不怎麼好用，有時甚至根本不管用。正因為並非每樣東西都有市場，善用誘因，用最有效的方式運用市場，遠比出門買香蕉困難多了。 

傳統的管理分析認為，唯有在可正確衡量成就的情況下才能發放獎金。那些認為老闆利用獎金來鼓勵愛將的人，極力反對濫發獎金，他們認為，獎金不但無法提升職場士氣，反倒助長不公平的勢力。

 給錢，不一定總是有用

 但是，獎金依舊是常見的獎酬方式，我們怎麼知道在某特定狀況下如何達到最好的結果？接下來我將提供三則寓言故事。

 一、髒碗盤的寓言。在自己的孩子當中隨便挑一個，付錢叫她（或他）去洗碗盤。金錢（容我稱為「賄賂孩子」？）通常無法解決問題，實驗結果顯示，髒碗盤多半會越堆越多，或至少和未「賄賂」前一樣多。

給經理的備忘錄：為獲利和成長定價 　　

恭喜你當上經理人！走到這一步，你已經透過你的銷售能力、傑出的績效，或者因為可靠，是個總把工作做好的行動派，使你出類拔萃。被拔擢為經理人，代表認同你的聰明才智、努力勤奮、謹慎小心，以及個人犧牲。但是，伴隨肯定而來的，是使部門獲利每年不斷成長的責任。在你的職業生涯中，這是個弔詭的過渡點，因為在你升上經理人之前，你在部門獲利的成長方面應該沒有很多經驗，現在它卻成了衡量成敗的標準。宣稱「我把部門獲利提高15％」，等於打了三分全壘打，代表「你出運了」。獲利成長將帶領你升遷到下個階段、進入另一家公司、飯碗更穩固，或者在與其他經理人的友誼競爭過程中，一個信心滿滿的微笑。
　　
由於你也只能夠不停地賺更多錢，很難不會有一時半刻的焦慮，心想：「我到底該如何超越去年？」很多人選擇花大錢做冒險投資，卻不一定能在日後獲利。我認為使獲利成長的最簡易途徑，就是採用為獲利和成長定價的哲學。對多數公司來說，「定價」有可能製造大筆新的獲利，但卻是個低度被利用的策略。最棒的是，我的許多有關為獲利和成長定價的想法，可以讓你在禮拜一一早就發揮作用。之所以能如此迅速發掘新的獲利，是因為它目前就已存在於你的產品了。由於多數公司對定價（及落實）的想法錯誤，他們的產品也就承載隱藏獲利。為獲利和成長定價，是個風險低、報酬高的概念，幫助你把原本就該是你的隱藏獲利聚集起來，並在此過程中，讓你的光芒不斷閃耀。

賺錢的文化

4

　　「你開的是什麼樣的公司？」

　　倉津一臉真誠地提出問題。

　　「說起來真是一言難盡。反正，簡單來說就是一家活動企畫公司。很多大型的廣告代理商會把案子委託給我們，但我們自己有時也相當於廣告代理商。只要是企業需要宣傳促銷，就會把所有活動統包給我們，從設計到執行我們樣樣都來。」

　　為了讓倉津更容易了解，高井具體舉出了三、四個顧客的名單。其中不乏日本龍頭汽車製造商、家電製造商，還有手機或通訊相關產業的大企業。雖然他並無炫耀之意，但光是聽到那些名字，就可以想像得出高井現在的成功絕非偶然。

　　「真了不起呢。雖然當初是吃了點苦頭，但這些辛苦都是值得的。況且，你現在又在上海和北京開了分公司，應該可以再擴展新的商機。」

　　倉津的眼光裡透著少許羨慕和尊敬。

1

　　世界上或許沒有偶然這種事。

　　人在出生的那一瞬間，一切皆已命定。那和自己的意志、依據獨立判斷所做的選擇，或是偶爾出現的奮力抵抗，都沒有關係。人一直是渾然不覺地走在別人安排好的道路上，不是嗎？

　　倉津謙介驀地浮現這個想法，在走廊中央停下腳步。

　　位於昭和五洋銀行總行大樓二十三樓的高階主管樓層，跟其他樓層相比宛如另一個天地。走廊兩側的深紅色木質牆面，不知是為了唬弄招攬不到的客戶，還是為了向已招攬到的客戶誇耀，迷宮般曲折蜿蜒，一路直通到電梯口。

　　不論是鋪滿整個地面、直到走廊前的酒紅色厚地毯，還是牆面上隨意裝飾的一幅幅名畫，更別提那種厚重的寂靜感，都是極其特別的。那是一種好像只有踏入這個樓層才允許品味，挑起無限尊榮的特權。

　　倉津緊抿著唇，仍然站定不動，像要把這裡的空氣刻進記憶般，大大地吸了一口氣。

幸田真音與《欲望上海》

　凡是以經濟界或企業界之人、事為主題的小說，稱為經濟小說或企業小說。是二次大戰後在美國誕生的大眾文學。

日本經濟小說元年為一九五七年，首篇作品為獲得《文學界》新人獎之城山三郎的處女作〈輸出〉。這篇作品的出現並非偶然的——日本因第二次大戰的災害，花了十年的歲月才復原，日本政府於一九五六年發表的《經濟白皮書》裡，正式宣告「已經非戰後」。日本是地小人多的國家，國家要繁榮需向外發展，在這關頭，〈輸出〉具有其意義。

兩年後，城山以《総会屋錦城》獲得第四十屆直木獎。確立作家地位，之後到二００七年逝世，一直是日本經濟小說的領導者。著作等身，其作品特徵是，大多是對主角或企業之肯定。如城山之肯定派經濟小說，在日本屬於少數派。

銀行駭客

目　次
序　章　
第一章　共犯
第二章　虛擬遊戲
第三章　另一個挑戰

豐田創新 優雅中動力滿載　　【經濟日報╱馬修‧梅（Matthew E. May）】

專業的原創性、追求完美、適合社會，這三大原則正是讓豐田汽車創新加速的動力來源。豐田公司的一舉一動，都是以它們為基礎。事實上，全世界所目睹的每一個偉大創新背後，幾乎都是以這三者為縱深的原則。

可是，我們都是健忘的。一提到創新，我們立刻想到「科技」。畢竟，創新不等於發明。事實是，企業創新著重在滿意和價值，而非新發明。科技進步的速度像一陣旋風將我們擊倒，各種科技的小玩意讓我們眼花撩亂，讓我們忘了潛藏在什麼背後的為什麼。顧客想要的不是產品和服務，而是問題的解決方案。沒有人會舉手要求一台電動紡織機。也許，這就是為什麼在豐田佐吉動手之前，紡織機多年來一直沒有改變。

談到解決方案，簡單比較好。優雅則更好。優雅是最不複雜的簡單。

香港花旗銀行  香港匯豐銀行

香港開戶

租稅天堂

境外金融機構開戶

設立境外法人

收信地址  私人信箱服務

節稅  逃稅

巨人的故事
巨人會給別人空間做為禮物。巨人會接快速球。巨人都有特殊的天賦。巨人會讓別人能夠表現出自己的天賦。



何謂巨人？好，巨人可能代表很多東西。如你我之流都有可能成為巨人。

　　《領導的藝術》一九八七年首次出版時，我剛從赫曼米勒公司執行長的職位上退休。往後的歲月裡，我又擔任赫曼米勒的董事長八年之久。我逛到每一家書店，幾乎都會發現架上有個「領導」專區。好的壞的最高領導階層我們都見過了。我寫過四本書，教授過一些課程，而我對於指導年輕的領導人又特別積極。對我來說，教導年輕人是領導者最主要的義務。

　　擔任導師（mentor）充滿挑戰性，但也可以得到豐富的收獲。要當個好導師，我們就得花時間了解我們的指導對象的世界。要真的幫助到別人，這是唯一的方法。去觀察並且參與這個美妙的成熟過程，會讓你覺得一切努力都很值得。多年前我自己在接受卡爾‧弗洛斯特（Carl Frost）、許大衛（David Hubbard）與彼得‧杜拉克（Peter Drucker）的指導時，正是在汲取許多成功良師的教誨，只是當時我並沒有意識到這點。

　　我在撰寫《領導的藝術》時，並不了解一個人在發展成為領導人的過程當中，與導師之間的關係有多麼重要。今天我則是確信這點的重要性，因此我建議你趕緊去找到一、兩位良師，引導你走過這條路，培養真正的領導能力。然後要記得，報答導師最好的方法，就是自己也成為別人的良師益友。
　　過去十五年來《領導的藝術》的讀者來信數量──以及這些信件裡所透露的洞見與評語──都令我嘆為觀止。讀過這本書（並自己做主）的人數很驚人。有一位男士來信說，他的妻子送了一本給她的上司，以為那會對他有幫助。結果竟遭到開除！幸好她很快找到一份更好的工作。在軍中、教會、教育界與非營利世界的人們──許許多多的人都來信提問與評論。大多數人都贊同我的信念，相信領導是一個困難而重要的很根本的議題。我收到的信裡，談得最多的，是人們如何與領導階層搏鬥。

第1幕 理所當然的奇蹟
 
1 東京迪士尼的「魔法」 　　

時代邁入二十一世紀，以「感動力」為訴求而推動業務發展的公司也不斷出現。 　　

其中最有名的就是「東京迪士尼樂園」。 　　

［推薦序］ 只有感動，才有行動！ 　文/戴勝益 　　 

在一次國外旅遊，特別慕名去一家一百二十年的老餐廳，餐廳裡有二位年長的男服務生，大約七十歲左右，他們都從十六歲就在該餐廳工作，把服務客人視為最高的責任與榮耀。 　　 

該餐廳的阿拉伯菜非常難吃，每道菜一出，我們就頑皮地大叫「哇啊！」這二位老服務生誤以為我們太喜歡吃了，所以興奮地歡呼，因此不斷地忙進忙出，把廚房內的食物，搬出來饗宴我們，我們不得不努力地吃，我們吃越多，他們就搬越多，最後直到「賓主盡歡」才肯罷休。 　　 

我想，這家老餐廳能夠維持百年與聞名世界，不是靠食物，而是靠服務；不是用競爭，而是用感動！ 　　

 

【體驗經濟時代】 〔推薦序〕體驗，是為了創新想像力！ 文/孫瑞穗 

序曲：沒有體驗，無法想像，所以我們試著走出房間   

著名的法國文化理論家賀龍‧巴赫德（Roland Barthes）在論述他的快感理論時曾經提到他喜愛的休閒活動之一，就是去巴黎城裡的酒吧看脫衣舞秀。他說：  

「這公平嗎？」是個大哉問。您如果有小孩，必然常常遇到孩子們抱怨：「這不公平！」放大到整個社會，「這不公平！」的呼聲也隨處可見。究竟該如何面對這些疑問？不光是孩子們的，也可能是關於我們自己的。例如看到同事獲得了名不符實的升遷，或者，全球化自由貿易所帶來的工作機會的消失。

這本書《公平賽局》用一種相當有創意（有創意得令人想要流淚，不過是理性的眼淚），也是一種的方式，來談論跟你我息息相關的經濟問題。作者史帝文‧藍思博（Steven E. Landsburg）的寫作設定，是以他身為經濟學教授，同時也是一個女孩的父親，他要如何跟女兒解釋社會上發生的事情──經濟學家的思考躍然紙上，就在你眼前；你讀的不是一本普通的經濟書，你將看到作者的思考過程，也會經歷大量的思考鍛鍊。

說這本書，是因為這社會上的問題，有很多是「教育」出了問題。在某個程度上，更好的「教育」有助於解決問題。當然不光指學校的教育，因為至少我們高中以下的教學，仍然有很濃厚的填鴨式、教條式的影子。填鴨教條式的教育，即使政治正確（例如提倡環保），也有待商榷，因為它用教條的強制方式，會破壞了孩子們討論、思考、發表意見的機會。身為成人的我們，該知道那是多麼珍貴的經驗。作者在書中會不斷提到這些觀念，例如第四章和第十四章。

比學校教育更有意義的，是思考教育。人生最常碰到的困難是什麼？是做選擇。這就是經濟學。你該賺錢還是去享樂？你該揮霍還是儲蓄？你該追尋完美的工作還是隨遇而安？而經濟學一個重要課題就是：沒有任何的單一解決方案可以解決這些抉擇的難題，因為我們每個人都是獨立的個體，許多事情要視情況而定；對你好的，對你的鄰居未必就好。公平與否的問題就常常出現在這裡。而好的經濟學教師會告訴學生，經濟學是一門容忍、同情的科學，而且它可以教我們「用別人的眼光來看事情」，不光是關注自己想要的事物，也要透過他人的眼光，了解他人的痛苦或快樂（同情心，連亞當斯密也很強調這一點），同時也了解他人的動機和需求（如果你想要致富，你會知道這件事很重要）。

本來我寫的標題是：檢視你的價值。但想了想，自己的價值難道就不必檢視了嗎？

《公平賽局》多年前就有翻譯本在台發行。我那時就看過，甚至在教學中當作類似通識課程的教材（可惜那個譯本有太多錯誤）。現在再看，勾起不少回憶，但仍有許多嶄新的體驗。目前坊間有很多這種稱為「經普」（類似「科普」）的出版品，這本多年前的老經普，有什麼值得特別推薦的地方嗎？

有的。經濟學的強項，是它談「效率」。經濟學對「公平」這個議題談得較少，很多人避而不談，或者只能用艱澀的語言，作學究式的討論。這本書跟其他「經普」書最大的不同，就是用小孩子能理解的方式（原文書副標題就是：你的小孩可以教你的經濟學、價值與人生意義），討論「公平」的經濟思辯。

作者在這本書裡，當然也談到效率，但從書名「公平賽局」來看，就知道他的主軸是公平。為什麼經濟學很少談公平呢？因為它很難講。理由是公平常涉及價值判斷，而價值判斷就像我們常說的「每人心裡有一把尺」，誰也不服誰。這樣主觀的東西，能談嗎？能用科學的方法談嗎？作者當然要說可以。而且他還不只談公平，他也談容忍、妒嫉這些東西。

艾羅（Kenneth J. Arrow, 1921-）是廿世紀公認最重要的經濟學者之一。以他為名的定理－－艾羅迪布定理（Arrow-DebreuTheorem）－－是研究生必讀的經濟理論。他於一九七二年得到諾貝爾經濟獎，實至名歸。

艾羅得獎之後，並沒有放慢腳步；而且，他思索的問題，不再是狹隘的經濟議題。一九九六年，他率領一個小組，探討全球氣候變遷的大問題。十八世紀工業革命之後，人類大量使用石油等能源，排放二氧化碳等廢氣，造成地球的大氣層逐漸變化。地面溫度緩慢上升，日積月累、世代延續以後，對未來子孫將有深遠的影響。艾羅面對的問題之一，是如何決定適當的「社會折現率」（social rate of discount）。

對一般人而言，碰上「折現率」（discount rate）的機會不太多；不過，折現率其實就是利率（）的反面。如果年利率為一○％，今天存一萬元，明年的今天可以得到一萬一千元。因此，明年今天的一萬一千元，折現到今天，就是一萬元－－一般人常看到的，是中了樂透，每年領一千萬，可以領廿年。可是，如果現在一次領完，會得到比兩億少很多的一筆錢，就是折現的關係！

為了減少廢氣排放、疏散污染物質的分布等等措施，需要鉅額的投資，且效果無法立即彰顯，而是出現在遙遠的未來。可是，當時間拉長之後，折現率的高低，對公共政策就有重要的影響。譬如，折現率為一％，代表五十年之後的一元，現在僅值○‧六一元；如果折現率是一○％，則現今的價值還不到○‧○一元。在「折現率」前加上「社會」這兩個字，表示艾羅考慮的不只是個人、商業或市場上的成本效益；他思索的，是站在社會、人類、地球的立場，考量現在（成本）和未來（利益）時，要採取哪一個數值。

　　我們大部分的人都希望能在未來享受很多，但是無須在目前放棄太多。許多人，包括那些所得高於平均的人，會做兩件損害這項目標的事。第一，在買不起某些物品前，他們會借錢去買。第二，他們堅持要買全新的，即使二手品堪用程度和新的一樣，但是價格上卻經濟得多。

　　不以審慎的態度使用信用卡，會是阻礙財務成功的絆腳石。雖然許多人很小心用卡，但還是有很多人把信用卡的可用額度餘額當作是銀行裡的存款。這是很明顯的錯誤。信用卡可用額度餘額只表示你有多餘的借款能力；它不能強化你的財富或是提供你更多的金錢。如果你的支票存款帳戶中有資金，你可以用信用卡取用這些錢──前提是你每個月都能付清信用卡帳單。但假如你的帳戶中沒有足夠的資金，就不要購買。

　　信用卡的使用固然方便，它卻是具引誘性且昂貴的借款方式。因為很容易累積卡債，這是相當危險的。有些人在尚有額度時無法控制花費的衝動。如果你有這樣的問題，你必須立即採取行動。你必須找出一把剪刀，將你的所有信用卡剪成兩半。如果你不這麼做，你將面臨財務上的不幸。

　　以信用卡付款購物，看似可以買更多東西，實際上到了月底，你還是一樣要付錢。這代表另一種誘惑：可以選擇只付一點錢支付帳款的一部分和利息，而留住大部分的錢可以買更多東西。如果你選這個作法並持續用盡額度，你很快就會面臨一個大問題──信用卡債的高利率循環利息。

常識經濟學


實用的個人理財十二項關鍵要素：

1. 發掘自己的比較利益。
2. 要有創業精神，在市場經濟中，人們的進步是靠幫助其他人及發掘更好的做事方法。

在南加大，有個為期一年的領導力訓練課程，
五十個名額是從全校兩萬七千名學生中挑選出來，都是各個學系的菁英。
在每個學期末了，我要為這門課的學生打分數，
要給三分之一的學生Ａ，三分之一的學生B，三分之一的Ｃ，
雖然這門課的學生，其用功程度應該都超越了其他班的學生。
但是想到，當他們拿到Ｃ的時候，士氣將受到何等打擊。

1

三年前小雅來參加徵才活動時，其實當時針對是否要錄用小雅的問題，公司內部的意見完全分成兩派。
「關於這位叫做下園雅的學生，各位意見如何？」
「絕對反對！」
「欸？為什麼？！那孩子還不錯啊！」
「那丫頭腦筋好像不太好喔。感覺只是愛玩，成天嘻嘻哈哈的女大學生，完全感覺不到有知性的一面。」